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Quantos meses usar conforme seu perfil
A regra geral é guardar de 3 a 12 meses de gastos essenciais. O número certo depende da estabilidade da sua renda:
| Perfil | Meses recomendados | Por quê |
|---|---|---|
| Servidor público | 3 meses | Renda muito estável, baixo risco de demissão |
| CLT | 6 meses | Tem FGTS e seguro-desemprego como amortecedor |
| Autônomo / freelancer | 9 a 12 meses | Renda variável, sem garantias trabalhistas |
| Empreendedor | 12 meses | Renda irregular e risco do negócio somados |
Onde deixar o dinheiro da reserva
A reserva precisa de segurança e liquidez diária — rentabilidade é secundária. As melhores opções em 2026:
- Tesouro Selic: o investimento mais seguro do país, resgate em 1 dia útil. Veja nosso guia do Tesouro para reserva;
- CDB com liquidez diária (≥100% do CDI): protegido pelo FGC até R$ 250 mil. Compare no nosso guia de CDB, LCI e LCA;
- Evite: ações, fundos imobiliários, cripto e qualquer produto que oscile ou tenha carência.
Exemplo: quem gasta R$ 3.000 por mês com o essencial e é CLT precisa de uma meta de R$ 18.000. Guardando R$ 500 por mês no Tesouro Selic, a reserva fica completa em cerca de 2 anos e meio — menos, se entrar 13º e restituição do IR.
Quer o passo a passo completo para montar a reserva do zero? Leia nosso guia: Como montar sua reserva de emergência em 6 meses.
Perguntas frequentes
Quantos meses de reserva eu preciso?
Servidor: 3 meses. CLT: 6 meses. Autônomo ou empreendedor: 9 a 12 meses de gastos essenciais.
Onde investir a reserva?
Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária de banco sólido. Nunca em produtos com oscilação ou carência.
Conto todos os gastos ou só os essenciais?
Só os essenciais — moradia, comida, contas, transporte, saúde. Em uma crise real, o resto seria cortado.
Devo montar a reserva antes de investir?
Sim. A reserva vem antes de qualquer investimento de risco: ela é o que impede você de vender no pior momento.
Posso usar a reserva em uma oportunidade?
Não. Reserva é para emergência, não para oportunidade. Capital de investimento é outra conta.
⚠️ Esta calculadora tem fins educativos. Os resultados são estimativas e não constituem recomendação de investimento.